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● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

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差別化信貸政策激活結構調整大棋局

面對產能過剩的新形勢，如何出手化解？國務院近期的一系列指導文件無疑指明瞭方向。對於銀行業金融機構而言，具體要求就是實施差別化信貸政策，通過制定更靈活的信貸政策，有扶有控、有保有壓，調整信貸結構，助力化解產能過剩。換言之，通過差別化的信貸政策要激活產業結構調整的這盤棋，提升實體經濟的活力。目前，產能過剩行業調控措施效果已經顯現，“兩高一剩”存量貸款得到持續壓縮，新的授信政策日趨靈活。而從長遠來看，樹立綠色信貸經營理念，在信貸投放上重點支持節能環保等綠色產業，限制“兩高一剩”行業，是淘汰落後和過剩產能，促進產業結構優化的重要保證。“兩高一剩”貸款再收緊“盤活存量信貸資金具體來講就是銀行要在實際工作中限制"兩高一剩"行業的貸款投放。”農行行長張雲在今年陸傢嘴論壇（官方站）上的講話表明，商業銀行對“兩高一剩”行業貸款再次紮緊口子。中國銀行(601988,股吧)業協會發佈的相關數據顯示，銀行業嚴格控制對“兩高一剩”行業貸款總量的規模及列入國傢淘汰落後產能項目的信貸投放，2012年，“兩高一剩”行業貸款餘額為18675.39億元，占總貸款比重僅為2.87%。據記者瞭解，今年以來，各商業銀行持續梳理存量授信，加大產能過剩行業存量資產的結構調整力度，嚴格授信客戶的準入標準，繼續堅持清單式管理模式，壓縮、退出不符合信貸政策的企業，加速從嚴重產能過剩行業退出。與此同時，密切關註行業整體產能過剩情況，掌握高風險行業客戶全口徑負債情況，對資產負債率、存貨周轉率、應收賬款周轉率、現金比率等反映企業償債及運營能力關鍵指標出現異常變化的企業，及時預警並采取相應措施，加大主動退出。建行行長張建國日前在接受本報記者專訪時也透露，建行制定瞭年度全行公司類貸款從產能過剩行業退出300億元的計劃，騰挪資金支持重點領域與行業。“截至6月末，已經退出291億元，計劃完成率達到瞭91%。”從記者瞭解到的情況來看，總體上，產能過剩行業調控措施效果已經顯現。各大行過剩行業貸款餘額的增速都遠低於對公貸款平均增速，且過剩行業貸款餘額占比也在不斷下降。突出差別化 信貸政策更加靈活7月5日，國務院《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，強調金融支持化解產能過剩問題，“關鍵是區分產能過剩行業的不同情況，分門別類地執行差別化政策。”按照決策層的要求，很多銀行的具體授信政策正在進行重新修訂和調整。記者從某大型銀行瞭解到，目前該行水泥、風電設備、電解鋁等行業新版授信政策已正式下發，鋼鐵、船舶制造行業新版授信政策方案已制定完成並正在征求意見中，平板玻璃等剩餘行業授信政策正在制定、更新中。據記者瞭解，對於過剩行業，銀行現在普遍從總量上進行控制，保持行業信貸餘額穩定，並根據外部環境變化適度調整。在這個基礎上，授信結構方面繼續降低行業貸款的期限，“將授信向短期限和低風險品種集中。”某商業銀行信貸管理部人士表示，“客戶結構上向具有獨特產品優勢和技術優勢的企業傾斜。”上述銀行也要求，支持要以具有資源、規模、成本、技術、管理等綜合競爭優勢並在行業中排名前列的大型企業集團業務為主，對於生產工藝落後、生產規模較小的客戶，則“嚴禁提供任何形式的授信支持。”除此之外，國務院的意見中也多次提到加大對兼並重組、海外並購以及技術創新的信貸融資支持，這表明決策層期望銀行能為並購以及更深層次的產能整合註入活力和動力，為整合過剩產能提供更多的金融保障。目前多傢銀行也已經開始關註並有選擇地介入過剩企業在兼並重組、延伸產業鏈、海外投資等領域引發的業務機會。“行業現狀和未來趨勢不同，商業銀行對幾大過剩行業的授信政策也不一樣。”上述人士告訴記者，總的說來，就是貫徹國傢產業政策，進一步加大信貸組合管理力度，“做到風險與收益匹配”。加大綠色信貸的傾斜和創新力度在遏制產能過剩、加快經濟結構調整和轉變經濟發展方式的長期過程中，除瞭通過加快兼並重組，淘汰落後產能，提高產業集中度之外，必須加快企業技術和產品結構轉型升級的步伐。對於銀行而言，在信貸投放上重點支持節能環保等綠色產業，限制“兩高一剩”行業，可以淘汰落後和過剩產能，促進產業結構優化。業內專傢普遍認為，我國銀行業金融機構需要加快改革創新步伐，向新型“綠色銀行”轉變。目前，商業銀行對綠色信貸的認識和重視程度逐步提高，綠色信貸“環保一票否決制”廣泛推行，綠色信貸規模有所擴大。在7月份的生態文明貴陽國際論壇2013年年會的“綠色金融創新與實體經濟”發展論壇上，多傢銀行均表示，通過綠色信貸戰略優化信貸結構，對存在重大環境和社會風險的客戶實行名單制管理。根據中國銀行業協會的數據顯示，截至2012年末，銀行業綠色信貸餘額61415.85億元，比上年增長16.9%。清潔能源、污水處理、垃圾處理、河湖整治等節能減排和生態保護類項目，成為銀行支持重點。“商業銀行仍需加大綠色信貸產品和管理創新力度，增加綠色信貸產品的研發投入，緊密跟蹤市場動向和客戶需求變化，不斷開發設計新的產品和服務品種，特別是針對中小企業的產品。”專傢表示。

內容來自hexun新聞礁溪鄉土地貸款率利最低銀行比較

新聞來源http://news.hexun.com/2013-08-車貸試算公式15/157109074.html
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